随着即时银行转账（Instant Bank Transfer）和银行支付（Pay by Bank）方式在 2026 年全球 iGaming 市场迅速普及，数据进一步印证了行业长期以来的观点。仅 Trustly 一家公司，2024 年通过银行支付完成的交易额便突破了 1000 亿美元，同比增长 50%；与此同时，Juniper Research 预计，到 2029 年，全球账户到账户（Account-to-Account，A2A）交易量将从 2024 年的 600 亿笔增长至 1860 亿笔。然而，越来越多的证据表明，许多运营商在推出这些支付通道时，仅仅寄希望于一种假设：已经在一个市场验证成功的支付集成，可以直接复制到另一个市场。
SiGMA News 独家专访了 Ubertesters 首席执行官兼联合创始人 Ran Rachlin，深入探讨为何这一假设不断令运营商失望。在采访中，Ran Rachlin 详细解释了本地化众测（Crowd Testing）如何发现实验室测试永远无法捕捉的问题：本地支付通道在看似完善的支付服务提供商（Payment Service Provider，PSP）集成背后悄然失效；被误判为欺诈而遭拒绝的正常交易；因网络延迟错失的实时投注窗口；仅因护照照片光线不足便导致真实玩家无法通过“了解你的客户”（Know Your Customer，KYC）审核；以及一些看似微小的用户体验（UX）优化，如何将运营商的支付批准率从 70% 多提升至超过 90%。
一个功能，多种市场
Ran Rachlin 直言不讳地表示，支付集成绝不是一个单一功能。“它不是一次集成，而是数十种本地支付集成，它们试图使用相同的 UI 和 UX，但实际上，每个地区的流程都完全不同。”
运营商往往认为，既然银行支付（Pay by Bank）在英国运行顺畅，那么它在加纳或阿根廷也会有相同表现。Ran Rachlin 进一步指出，设备环境同样高度碎片化：同一支付流程，可能在德国最新款 iPhone 上运行完美，却在其他地区的旧型号设备上完全失效；或者允许一张银行卡通过，却拒绝另一张纸面参数几乎完全相同的银行卡。
当全球 PSP 遇上本地现实
加拿大就是一个值得警惕的案例。Interac 是加拿大玩家最信赖、也最期待使用的支付方式，大多数 PSP 都会自信地表示支持 Interac。问题在于，Interac 并不是单一集成，它需要通过实际银行进行路由，并遵循特定流程。
拉丁美洲则带来了另一项挑战。一家 PSP 可能会宣称自己覆盖整个地区，因为其支持巴西的 Pix 和 Boleto，或者墨西哥的 OXXO Pay 与 SPEI。然而，每一种支付方式都有各自不同的结算机制和支付流程。在巴西能够即时到账的交易，在墨西哥可能需要数小时才能完成。如今，越来越多客户要求按国家逐一进行测试，而不是笼统测试“拉丁美洲”市场，因为一种支付方式即使已经在一个国家完成全面测试，在另一个国家可能几乎没有经过验证。
Ran Rachlin 表示：“真正意义上的全球支付体验并不存在。众测并不是依据技术规范验证支付集成，而是利用真实用户、真实银行账户和真实设备，在真实世界中验证支付体验。支付本地化关注的并不仅仅是能否使用，而是真正是否好用。”
欺诈风控还是误拒交易？
充值失败通常被归咎于欺诈行为。但 Ran Rachlin 并不认同。他说：“我认为，欺诈并不是所有交易或充值失败背后的主要原因。”为了满足越来越严格的合规要求，反欺诈系统通常设置得过于保守，而最终受到影响的却是真实玩家，他们会在没有充分理由的情况下，被要求完成额外身份验证。
账单地址不一致、邮政编码格式与系统预期不符，或者设备所在地与虚拟专用网络（VPN）显示的位置冲突，都足以触发误判。同一类型的银行卡，可能五位测试人员能够顺利完成交易，而另外三位却被拒绝，仅仅因为反欺诈引擎的风险参数设置过于严格。最终结果就是，玩家失去耐心，转而前往竞争对手的平台，因为市场上从来不缺少替代选择。
实时投注没有容错空间
实时投注（Live Betting）进一步放大了支付体验的重要性。如果比赛最后几秒才下注，仅有短短五秒完成支付，那么任何一点摩擦都没有容错空间。任何延迟不仅意味着交易变慢，更意味着整笔投注直接失效。
需要注意的是，这类问题通常并非由单一因素造成，而可能来自上述任何一个环节，包括网站本身、PSP、玩家开户银行、需要短信验证码的 3D Secure 身份验证，甚至仅仅因为玩家所使用的移动网络出现故障。Ran Rachlin 举例称，曾有玩家因为其银行采用了一种未曾预料到的生物识别验证方式，而错失下注机会。
在非洲，对短信验证以及 2G/3G 网络的高度依赖进一步加剧了这一问题。大型赛事期间，网络流量激增，经常导致验证码短信根本无法送达。同样的运营商、同样的投注，但由于所在地区不同，后台实际执行的验证流程却截然不同。
Ran Rachlin 指出，这正是实验室测试无法真正模拟真实环境的原因。实验室通常使用稳定的 Wi-Fi 网络，没有时间压力，因此无法重现 3D Secure 在高峰流量下握手失败的情况。只有真实测试人员，在真实设备、真实运营商网络以及真实银行环境下，才能发现这些问题。他补充表示，近年来，对这类测试的需求已经发生明显变化，重点市场正从北美和欧洲逐渐转向拉丁美洲、非洲、中东及亚洲。
当身份验证把玩家拒之门外
随着 2026 年 KYC 与反洗钱法规（Anti-Money Laundering，AML）日趋严格，合规审核已经深度嵌入支付流程之中，而 Ran Rachlin 的核心观点十分明确。“很多 KYC 失败其实并不是合规失败，”他说，“本质上，它们是可用性失败。从监管角度来看，每增加一步身份验证或许都有必要，但同时也意味着多增加一个可能产生摩擦的环节，因此这些步骤应尽可能保持最低限度。”
阿拉伯语、中文、泰语等非拉丁字母，不同国家的地址格式，以及各种身份证件本身都会增加摩擦。甚至护照照片光线不足，都可能导致一次本来完全合法的身份验证失败。
Ran Rachlin 表示：“有时候，合规与客户体验其实是在相互竞争。”面对需要完成六个验证步骤的平台，考虑到市场上有大量替代选择，玩家通常会直接离开。
不要只盯着技术故障
对于支付批准率长期停留在 75% 至 80% 的运营商，Ran Rachlin 建议不要一味追查技术漏洞。真正能够带来提升的，是解决那些“软拒绝”（Soft Decline）问题，例如 3D Secure 超时、验证码短信迟迟未收到、实时投注期间网络瞬时拥堵，或 VPN 被风控系统标记等情况。
他的建议很简单：邀请来自运营商五大核心市场的真实用户，在数天时间内，分别使用不同设备完整体验整个充值流程。他认为，由此发现的问题通常并不需要重建整个支付平台，更多时候，只需对支付结账流程做一些细微调整即可。
Ran Rachlin 表示：“不要根据假设去优化系统，而要根据真实客户行为进行优化。”他进一步解释：“在 iGaming 行业，支付并不仅仅是一笔交易，它本身就是产品体验的一部分。”如果支付失败，那么产品体验也随之失败。与消费者在值得信赖的零售平台购物不同，iGaming 很少会有第二次机会，把这位玩家重新赢回来。
订阅 SiGMA 每周十大新闻 和 SiGMA 每周新闻简报，及时获取来自全球 iGaming 权威媒体的最新行业资讯，并享受订阅用户专属优惠。
