2026年、世界のiGaming市場で即時銀行振込やPay by Bank（銀行口座決済）の利用が急増する中、その数値は業界が以前から指摘してきた傾向を裏付けています。Trustlyだけでも2024年にPay by Bankの取引総額1,000億ドルを突破し、前年比50％増を記録しました。一方、Juniper Researchは、世界の口座間取引が2024年の600億件から2029年には1,860億件まで増加すると予測しています。しかし、ある程度蓄積された証拠は、多くの事業者が「ある市場で実証された統合が次の市場でも機能する」という期待だけを頼りに、これらの決済手段を導入していることを示しています。
SiGMA Newsは今回独占的にUbertestersのCEO兼共同創業者であるRan Rachlin氏にインタビューを行い、なぜその前提が事業者を何度も失望させているのか、その本質に迫りました。インタビューの中でRachlin氏は、ローカライズされたクラウドテストによって、ラボテストでは決して発見できない問題が明らかになることを説明しました。例えば、洗練された決済サービスプロバイダー（Payment Service Provider）統合の裏側で静かに失敗する地域固有の決済手段、詐欺対策の名目で発生する誤拒否、わずかなネットワーク遅延によって失われるライブベッティングの機会、照明不足のパスポート写真のような些細な理由で正規プレイヤーを拒否する本人確認（KYC）チェック、そして事業者の承認率を70％台半ばから90％以上へ引き上げる可能性がある小さなUX改善について語りました。
1つの機能、多数の市場
Rachlin氏は明確に述べています。決済統合は決して単一の機能ではありません。「1つの統合ではありません。同じUIやUXを使用しようとしている数十種類の地域別統合が存在しますが、場所ごとにプロセスは異なります」
事業者は、英国でPay by Bankが問題なく機能するなら、ガーナやアルゼンチンでも同じように動作すると考えがちです。しかしRachlin氏は、端末の分断化も問題になると指摘しました。例えば、ドイツでは最新のiPhoneで正常に動作する決済フローが、別の地域では旧型端末で完全に失敗したり、仕様上は同じように見えるカードの一方だけが拒否されたりする可能性があります。
グローバルPSPと地域ごとの現実
カナダは注意すべき事例です。Interacはカナダのプレイヤーが信頼し、期待している決済手段であり、多くのPSPは対応していると自信を持って説明します。しかし問題は、Interacが単一の統合ではないことです。実際の銀行を経由したルーティングと、特定の処理手順が必要になります。
ラテンアメリカも別の課題を抱えています。PSPは、ブラジルでPixやBoleto、メキシコでOXXO PayやSPEIに対応していることを理由に、地域全体をカバーしていると主張する場合があります。しかし、それぞれの決済手段には独自の精算処理やユーザー体験があります。ブラジルで即時完了する取引が、メキシコでは数時間かかる可能性もあります。そのため、顧客は「ラテンアメリカ」という一括した単位ではなく、国ごとのテストを求める傾向が強まっています。ある市場で完全にテストされた決済手段でも、別の市場ではほとんど検証されていない可能性があるためです。
Rachlin氏は次のように述べました。「本当の意味でグローバルな決済体験というものは存在しません。クラウドテストは、決済統合を技術仕様に照らして検証するものではありません。実際の人々、実際の銀行口座、実際の端末を使って、現実世界で検証するものです。決済のローカライズとは利用可能にすることではなく、使いやすくすることです」
不正検知システムか、それとも誤拒否か？
放棄された入金は、しばしば不正行為が原因だと考えられています。しかしRanchlin氏は異なる見解を示しています。「失敗したすべての取引や入金の主な理由が不正行為だとは思いません」と同氏は述べました。コンプライアンス要件がますます厳格化する環境に対応するため構築された不正防止システムは、過度に慎重な設定になりがちです。その結果、不必要な追加認証を求められる正規のプレイヤーに負担がかかっています。
請求先住所の不一致、想定される形式に合わないZIPコード、あるいはバーチャル・プライベート・ネットワーク（VPN）によって端末の位置情報に矛盾が生じることなど、さまざまな要因が誤検知を引き起こす可能性があります。同じ種類のカードであっても、5人のテスターでは決済に成功し、3人では失敗する場合があります。これは、不正検知システムがどれほど保守的に設定されているかによって結果が左右されるためです。その結果、プレイヤーは不満を募らせ、競合サービスへ移行します。市場には多くの代替サービスが存在するため、決済が完了するまで待ち続けるユーザーはほとんどいません。
ライブベッティングの厳しい時間制約
ライブベッティングでは、問題の影響がさらに大きくなります。試合終盤のわずか5秒間でベットを行う場面では、遅延が発生する余地はありません。わずかな遅れでも取引処理が遅くなるだけではなく、ベットそのものが成立しなくなります。
重要なのは、この問題が単一の原因によって発生することはほとんどないという点です。原因となり得る要素は、前述したさまざまな変数に及びます。例えば、サイト、PSP、プレイヤーの銀行、SMSコードを必要とする3Dセキュア認証、あるいは単純にプレイヤーのモバイルネットワークが停止していることなどです。Rachlin氏が指摘したように、あるギャンブラーが、銀行側で予期していなかった生体認証方式が採用されていたために、ベットの機会を逃したケースもありました。
アフリカでは、SMS認証や古い2G・3Gネットワークへの依存が問題をさらに深刻化させています。大規模イベント時の通信量増加により、認証メッセージがまったく届かなくなることがあります。同じ事業者、同じベットであっても、地域によって舞台裏で行われる認証処理はまったく異なるものになります。
Rachlin氏は、これこそが、安定したWi-Fi環境で時間的プレッシャーなしに行われるラボテストでは、実際のピーク時負荷環境で3Dセキュア認証処理が失敗する状況を再現できない理由だと説明しました。実際の対象市場において、実際の端末、実際の通信事業者、実際の銀行を利用するリアルユーザーによるテストだけが、このような問題を発見できます。また同氏は、こうしたテストへの需要が近年大きく変化しており、以前は北米や欧州が中心だったものが、現在ではラテンアメリカ、アフリカ、中東、アジアへと大きく広がっていると付け加えました。
認証がプレイヤーを遠ざけるとき
2026年のより厳格化されたKYCおよびマネーロンダリング対策（AML）規則により、コンプライアンス確認は現在、決済フローへ直接組み込まれるようになっています。ここでのRachlin氏の主張は明確です。「KYCの失敗は、多くの場合、コンプライアンス上の失敗ではありません」と同氏は説明しました。「基本的にはユーザビリティの問題です。規制上必要なものであったとしても、追加される認証ステップはすべて摩擦が発生する可能性のあるポイントであり、最小限に抑えるべきです」
アラビア語、中国語、タイ語などの非ラテン文字、異なる住所形式、本人確認書類の違いなどは、いずれも利用時の障壁となります。正当な本人確認であっても、パスポート写真の照明が不十分であるだけで認証に失敗する可能性があります。
「時には、コンプライアンスと顧客体験が互いに競合することがあります」とRachlin氏は指摘しました。6段階もの認証手順を求められたプレイヤーは、代替サービスが数多く存在する現在、別のサービスへ移ってしまいます。
技術的な不具合だけに目を向けない
承認率が75～80％程度で伸び悩んでいる事業者に対し、Rachlin氏は技術的なバグの追及に注力すべきではないと助言しています。本当の改善効果をもたらすのは、ソフトディクラインへの対応です。例えば、3Dセキュアのタイムアウト、届かないSMS、ライブベッティング中のネットワーク急増、VPN検出などが挙げられます。
同氏のアドバイスはシンプルです。事業者の主要5市場から実際のユーザーを選び、数日間にわたって複数の端末で入金体験全体を完了してもらうことです。そこで明らかになる改善点は、プラットフォーム全体の再構築であることはほとんどありません。多くの場合、チェックアウトプロセスそのものに対する小さな調整で解決できます。
「推測に基づいてシステムを最適化してはいけません。実際の顧客行動に基づいて最適化してください。iGamingにおいて、決済は単なる取引ではなく、製品体験なのです」とRachlin氏は述べました。決済が失敗すれば、製品体験そのものが失敗します。そして、信頼された小売プラットフォームでの購入とは異なり、そのプレイヤーを再び獲得する機会はほとんどありません。
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